产权保险的来龙去脉:保什么,不保什么

本文由赵轶群律师在以下人员的协助和允许下提供:
Nadia Dalimonte and Kathleen Waters of LAWPRO’s® TitlePLUS® Program(注1)

购买房产对我们大多数人来说是最大的一个单笔投资 — 您肯定想尽力保护这项投资。可考虑的一个选择就是产权保险 — 它是一种有效而且合算的保护措施,以保护购房者免受许多房产所有权(ownership)或者房产适销性(marketability)方面主要风险的影响。像所有其它保险一样,产权保险是一个附带条款和条件的保险合同。想最大程度地利用产权保险,就要了解产权保险的工作原理,以及产权保险涵盖和不涵盖的那些风险。

为什么要考虑产权保险?因为意外有时真的会发生。购房者向其产权保险索赔的最典型情况就是前任业主有未付的水电煤或地税账单。第二类频繁发生的索赔是关于建筑规范(building code)。例如,一对夫妇买房子后计划给房屋新建侧翼。建筑检查员现场检查时,发现前任业主以前的一次翻新没有按建筑规范做,导致整个房屋需要重新布线。如果现任业主已购买产权保险,则产权保险公司可能补偿业主按规范重新布线的费用。

产权保险也可以在其它情况下保护业主。例如,如果房屋没有准确地坐落在自家土地上而是侵占了邻居的土地,或者已有的游泳池实际上造在了邻居的土地上,产权保险公司可能购买邻居的那一部分土地以解决纠纷。

产权保险对公寓业主也可以有很大用处。例如,有个新建公寓的一个特定单元的买家发现实际购买的单元与他以为购买了的单元不同,而且这个实际购买的单元不象预期的单元那样有湖景,所以单位估值较低。在这种情况下,买家联系了他的产权保险公司,TitlePLUS(注1),并且通过保险政策里提供的“法律服务政策”(legal service coverage)获得了两个单元之间差价的赔偿。

产权保险还可以通过其他方式使您受益。例如,它可以免除购房时进行最新土地测量(up-to-date land survey)的要求,同时保护买家免受该测量可能揭示的产权问题带来的损失。贷款银行通常要求购房者进行最新土地测量作为拨款的条件,但通常接受产权保险为替代。又例如,对于许多购房者而言,产权保险提供的“欺诈保障政策”(fraud coverage)尤其重要:如果成为产权欺诈的受害者,这不仅可能保护业主的产权,还可能为业主支付捍卫产权过程中产生的各类费用。

与其它类型的保险一样,产权保险也有承保范围和不承保的例外情况。典型不受保护的情况包括印第安保留区相关诉求,环境危害,以及购房者是否有权改变土地用途,翻新,或者施工。有些问题,如果购房者在购房合同中已经同意接受,或者在购买前已知但未向自己律师披露,则这些问题也不受保护。另外,每个具体的保险可能含有特定于本购房者和本地产的例外情况。例如,某些水电煤公司在部分土地上的地役权(easement)或者某个共同车道的通行权(rights-of-way)可能会被特意列在承保范围之外。

请记住,一个问题如果不属于“法律问题”,则它通常不受产权保险保护。产权保险提供的是针对产权相关问题的保护;它不是房屋的保修保险,也不会赔偿坏了的冰箱或旧了的炉子。与购买任何其它保险一样,买家应参考自己的具体保险政策以了解保险范围及实际条款和条件的全部细节,需要时可以咨询自己的房地产律师。

 

注1:LAWPRO 和 TitlePLUS 都是律师专业赔偿公司(Lawyer’s Professional Indemnity Company)的注册商标。TitlePLUS 是该公司开发的产权保险项目。
注2:其它产权保险公司有 Chicago Title, Stewart Title, FCT 等。

 

(本网站上的信息仅供参考。它不是,也不应被视为法律建议。您不应仅根据这些信息决定采取或不采取任何行动,而应及时寻求专业的法律建议。赵轶群律师事务所的专业人士将很乐意为您提供建议。)

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